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団体信用生命保険とは？住宅ローンの団信と保障の選び方

団体信用生命保険、略して団信とは、住宅ローン返済中に契約者が死亡するなど所定の状態になったとき、保険金でローン残高を返済する仕組みです。残された家族が住まいと返済を同時に失うリスクを減らします。

基本団信の仕組み

一般的な団信は死亡・所定の高度障害を基本保障とします。金融機関や商品が保険契約者・保険金受取人となり、支払われた保険金が住宅ローン債務へ充当されます。民間住宅ローンでは加入が融資条件となることが多く、フラット35には団信へ加入しない選択肢もあります。

特約は名前より支払条件を見る

団信には、がん、三大疾病、八大疾病・全疾病、就業不能、介護などの保障があります。ただし同じ名称でも、診断確定で支払うのか、一定期間働けない状態が続く必要があるのかが異なります。

確認したいポイントは次のとおりです。

• 保障開始までの待機期間
• 50％返済か残高全額返済か
• 上皮内がんなど対象外となる病気
• 入院、就業不能、要介護状態の定義と継続期間
• 年齢上限と保障終了年齢
• 金利上乗せまたは保険料
• 免責事項と支払対象外

健康状態は正確に告知する

申込時には、病歴、通院、投薬、検査などを告知します。事実と異なる告知や告知漏れがあると、保険契約が解除され、万一の際に保険金が支払われないことがあります。自己判断で省略せず、質問の期間と内容に沿って正確に回答しましょう。

通常の団信へ加入できない場合でも、引受基準を緩和したワイド団信、団信を必須としない住宅ローンなどを検討できる場合があります。先に売買契約を急がず、ローン特約の内容も確認します。

ペアローンは二人分を確認

一般的なペアローンは夫婦それぞれが別のローンと団信に加入します。一方に万一があっても、原則としてもう一方のローンは残ります。近年は一方の死亡等で双方の残高を保障する連生型団信もありますが、金利、対象事由、税務上の扱いまで比較が必要です。

生命保険と重複していないか

団信で住宅費のリスクが減ると、現在の死亡保険を見直せる場合があります。ただし生活費、教育費、治療費、収入減少までは団信だけで賄えません。団信を決めてから家計全体の保障を確認しましょう。

よくある質問

団信保険料は別払いですか？

金利に含まれる商品、特約分を金利へ上乗せする商品、年払いの商品があります。総返済額で比較してください。

持病があると住宅ローンは借りられませんか？

持病だけで一律に決まりません。治療状況と告知内容を保険会社が審査します。ワイド団信や団信任意の商品も含めて検討します。

繰り上げ返済すると保障額はどうなりますか？

団信の保障は原則としてローン残高に連動するため、繰り上げ返済で残高が減れば保障額も減ります。