GOOD EYE 不動産の味方｜住宅ローン

ペアローンとは？夫婦で借りる仕組みと注意点

ペアローンは、同じ住宅に対して夫婦や親子などがそれぞれ住宅ローンを契約する方法です。各自が債務者となり、互いに相手のローンの連帯保証人になる形が一般的です。

収入合算との違い

ペアローンはローン契約が2本です。収入合算は、主債務者のローン1本に配偶者等の収入を加えて審査します。連帯債務型では2人が1本の債務を負います。金融機関によって扱いが異なるため、名称だけで判断しません。

メリット

• 2人の収入を基に借入可能額を検討できる
• それぞれが要件を満たせば住宅ローン控除を利用できる可能性がある
• 各自が団体信用生命保険へ加入できる
• 固定・変動、返済期間などを分けられる場合がある

ただし「借りられる額」が増えても、出産、育児、介護、転職などで収入が減る可能性を織り込む必要があります。

注意点

諸費用が2本分かかる

融資手数料、印紙、抵当権設定登記などが契約ごとに必要となり、単独ローンより高くなる場合があります。

団信で両方消えるとは限らない

一方が死亡・高度障害となっても、通常はその人のローンだけが団信で完済され、もう一方の債務は残ります。ペア連生団信など商品独自の保障は内容と上乗せ金利を確認します。

持分を資金負担に合わせる

頭金と借入の負担割合に比べて持分が不自然だと、夫婦間の贈与と判断される可能性があります。契約前に司法書士・税理士へ確認します。

離婚・売却が複雑になる

離婚しても金融機関の承諾なく債務者や連帯保証を外せません。売却には共有者双方の同意が必要で、売却額がローン残高を下回ると追加資金も必要です。

安全な借入額を考える

どちらか一方の収入が一定期間減っても返せるか、生活費、教育費、固定資産税、修繕費を入れて試算します。ボーナスや残業代を前提にしすぎず、予備資金を残しましょう。

よくある質問

夫婦それぞれ違う金融機関で借りられますか？

抵当権や審査の関係から、同一金融機関の商品として利用するのが一般的です。

妻が育休中でも利用できますか？

金融機関により復職予定や収入の見方が異なります。最新の給与資料や復職証明を求められる場合があります。

片方だけ繰上返済できますか？

可能な商品が一般的ですが、住宅ローン控除や持分との関係も含めて判断します。