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フリーローンとは？住宅ローンとの違いと家に使うときの注意点

フリーローンとは、旅行、家具・家電、教育、医療、リフォームなど、幅広い目的に使える個人向けローンの総称です。事業資金や投資など、一部の用途は禁止されることがあります。

住宅ローンより使い道が広い反面、一般に金利が高く、融資額・返済期間が短い傾向があります。住宅購入資金が足りないからと安易に併用すると、住宅ローン審査や購入後の家計へ影響します。

フリーローンの基本的な仕組み

多くのフリーローンは、契約時に決まった金額を一括で借り、毎月返済する証書貸付型です。完済した元金を再び借りるには、原則として新たな申込みと審査が必要です。

担保・保証人不要の商品が多い一方、不動産を担保にする有担保型もあります。金利、融資額、資金使途確認、保証会社、繰上返済手数料は商品ごとに異なります。

カードローンとの違い

カードローンは利用限度額の範囲内で、借入れと返済を繰り返せる商品が一般的です。必要な都度借りられますが、借入残高や返済期間を把握しにくくなる面があります。

フリーローンは最初に借入額が確定し、返済計画を立てやすい一方、追加借入れには再審査が必要です。ただし、金融機関によって名称が異なるため「フリーローン」という名前だけで商品性を判断しないでください。

住宅ローンとの違い

住宅ローンは低金利で長期返済できる代わりに、自ら住む住宅の取得などへ使途が限定されます。投資物件や生活費へ流用してはいけません。

住宅購入時に使える？

家具・家電、引っ越し、住宅ローン対象外の費用に利用できる商品はあります。しかし、次の点に注意が必要です。

住宅ローン審査へ影響する

金融機関はフリーローンやカードローンの返済額も含めて返済負担を審査します。住宅ローン申込前に新規借入れをすると、借入可能額が下がる、完済を条件とされる、審査結果が変わる可能性があります。

事前審査後に借りた場合も、融資実行前の再確認で問題になることがあります。住宅ローン担当者へ無断で借りないでください。

頭金を借りていることは伝える

自己資金として申告したお金が実際には借入金であれば、金融機関へ正確に伝えます。借入れを隠したり、預金に見せたりしてはいけません。

諸費用ローンと比較する

金融機関によっては、登記費用、仲介手数料、保証料などを住宅ローンへ組み込める場合があります。同じ金利になるケースもあれば、別金利・別商品となることもあります。フリーローンを契約する前に比較しましょう。

リフォームなら専用ローンも比較する

リフォーム資金は、住宅ローン一体型、リフォームローン、フリーローン、不動産担保ローンなどが候補です。専用ローンでは見積書や工事契約書が必要ですが、フリーローンより金利・期間が有利な場合があります。

補助金の入金までのつなぎ資金に使う場合も、補助金が不採択・減額となった場合に返済できるか確認します。

総量規制との関係

貸金業者からの個人向け借入れは、原則として借入残高が年収の3分の1を超える新規貸付けを禁止する総量規制の対象です。一方、銀行、信用金庫などの貸付けは貸金業法の総量規制の直接対象ではありません。

ただし、銀行なら年収に関係なく借りられるという意味ではありません。各金融機関が返済能力、他社借入れ、信用情報などを審査します。住宅ローンは一定の貸付けとして総量規制の適用除外ですが、返済負担率の審査は別にあります。

審査で確認されること

• 年齢、勤務先、勤続年数、収入
• 他の借入残高と毎月返済額
• クレジット・ローンの返済履歴
• 希望額、返済期間、資金使途
• 商品によって見積書・請求書

「審査なし」「誰でも借りられる」とうたう業者は利用しないでください。貸金業者は登録が必要であり、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認できます。

契約前に比較する数字

1. 適用金利と固定・変動の別 2. 毎月返済額 3. 総返済額 4. 融資事務手数料・保証料 5. 繰上返済手数料 6. 遅延損害金 7. 住宅ローン審査への影響

月々の表示が小さくても、返済期間が長ければ利息総額は増えます。借りられる額ではなく、期限までに無理なく返せる額で判断します。

よくある質問

Q. フリーローンで住宅そのものを買えますか？

商品上の資金使途、融資上限、返済期間から現実的でないことが多く、住宅取得を禁止する商品もあります。住宅ローンや不動産担保ローンを相談してください。

Q. 住宅ローンの事前審査後なら借りても分かりませんか？

融資実行前に信用情報や借入状況が再確認される場合があります。審査結果の取消しにつながる可能性があるため、必ず相談してください。

Q. 銀行のフリーローンなら総量規制は無関係ですか？

貸金業法上の総量規制の直接対象ではありませんが、銀行独自の返済能力審査があります。年収の3分の1を超えて必ず借りられるという意味ではありません。

まとめ

フリーローンは使い道が広い一括借入型ローンですが、住宅ローンより金利が高くなりやすく、住宅購入前の借入れは審査へ影響します。諸費用ローンや専用ローンと総返済額を比較しましょう。